近日，开甲财经编辑在一次头部贷超平台的借款测试中，被导流至一个名为“车极星”的车辆融资服务平台。原以为只是一次普通的车抵贷申请，却在后续的合同签署环节，揭开了层层嵌套的复杂交易结构：从已被列为“失信被执行人”的关联担保方，到通过新增“GPS服务费”抬高实际融资成本的隐秘操作，再到晋商消金提供的资金支持——“车极星”的生意经，远比其宣传页面要复杂得多。
宣传页的“滤镜”与背后的“失信”关联
在“车极星”的官方页面上，其描绘的是一个规范、高效的金融服务平台形象：年化综合融资成本约10.88%-24%，主打“不押车、放款快、覆盖350+城市”，合作机构一栏更是列出了蓝海银行、青海银行、河北省金融租赁、晋商消金等正规金融机构，极具迷惑性。
借款流程的起点，是来自杭州中誉融资担保有限公司的贷款中介。这家成立于2010年的公司，表面上看只是业务引流的中间人。然而，工商资料与企查查数据揭开了其背后的真实底色：中誉融担的唯一股东为浩韵控股集团有限公司。
根据企查查数据，浩韵控股集团目前已深陷债务泥潭，被打上了“失信被执行人”、“被执行人”、“限制高消费”的红色标签。数据显示，其未履行生效判决文书总额324.81万元，被执行总金额更是高达6083.69万元。
这样一个法律意义上的“老赖”公司，却依然活跃在车贷业务的前端，为“车极星”筛选客户。
同一实控人下的“左右手”：平台与收费方的默契
“车极星”的运营主体为杭州浩渤信息科技有限公司。工商资料显示，浩渤科技注册资本6666.67万元，法定代表人及大股东为张乃劲。
乍看之下，浩渤科技（张乃劲控股）与浩韵集团（钱浩强控股）并无直接股权关联。但企查查的“疑似关系”挖掘功能给出了重要线索：与浩渤科技共用联系电话的17家企业，几乎全部来自“浩韵系”。且“浩渤”与“浩韵”中的“浩”字，均直指浩韵集团实控人钱浩强。
可以合理推断，浩渤科技与浩韵集团实为同一控制人操盘下的关联企业。
这一点，在最终的收费环节得到了更确凿的印证。
8份协议与一笔“技术费”：实际成本轻松突破24%红线
在测试人员上传个人身份、工作、财产信息并完成人脸识别后，“车极星”给予了124,500元的授信额度。进入签约环节，面对的是密密麻麻、令人眼花缭乱的8份待签文档。
开甲财经梳理发现，这8份文件构筑了一个环环相扣的交易闭环：
——资金方：晋商消金，《晋商个人消费贷款合同》明确贷款年化利率为23.99%，违约息费年化35.99%。
——担保方/抵押权人：西安荔商融资担保有限公司、百德融资租赁有限公司。
——服务方：杭州镜川信息科技有限公司。
其中，《车务服务协议》是最为关键却也最容易被借款人忽视的一份。协议显示，借款人需委托杭州镜川信息科技有限公司提供GPS安装与维护、车辆评估、证件保管等一系列“车务服务”。
猫腻正藏于此。工商资料显示，杭州镜川信息科技有限公司成立于2024年11月28日，法定代表人及大股东（持股80%）正是张乃劲——浩渤科技的法定代表人。
这意味着，收取GPS服务费的公司与“车极星”平台运营方是同一个老板控制的“左右手”。那笔所谓的“服务费”，实际上是绕开利率监管、变相抬高借款人成本的工具。宣称不超过24%的“综合融资成本”，在加上这笔强制捆绑的GPS技术服务费后，借款人的实际综合息费支出必然轻松越过24%的法定红线。
借款74000到账71000，综合年化成本超31%
如果说开甲财经的实测揭示了合同结构上的“设计巧思”，那么黑猫投诉平台上的真实借款人遭遇，则用具体数字佐证了这种模式给消费者带来的实际伤害。
2026年3月31日，有网友在黑猫投诉发起投诉，投诉对象为蓝海银行——而这家银行，恰恰出现在“车极星”官方宣传页面的“合作机构”一栏。
投诉内容显示：该借款人合同借款7.4万元，放款前被强制扣除3000元“服务费、定位费”，实际到账仅7.1万元。分36期、每期还款2980元。还款13期后申请提前结清，剩余本金约4.7万元，却被额外收取1个月利息及3200余元违约金，合计多收4000余元。
经测算：该借款人实际用款7.1万元约13个月，总还款额约89740元，年化综合融资成本（IRR口径）高达约31.8%，远超“车极星”宣传的24%上限。投诉中的强制前置收费与高额违约金，与开甲财经实测中发现的GPS服务费、多项协议嵌套等模式高度吻合。
这意味着，无论“车极星”对接的资金方是晋商消金还是蓝海银行，借款人面临的困境如出一辙：名义利率看似合规，但叠加各类前置费用和惩罚性违约金后，实际资金成本已大幅突破监管红线。
宇信科技隐身某后与晋商消金的合规硬伤
资金的最终出口是持牌机构晋商消金。然而，无论是资产端的乱象，还是资金端自身的合规状况，都让这笔贷款的风险急剧上升。
值得注意的是，宇信科技在这条利益链中扮演了微妙的双重角色：一是其持有资产端运营主体“浩渤科技”25%的股份。二是其同时持有资金方“晋商消金”20%的股份。
正如附件素材所指出的，很难想象“浩渤科技”与晋商消金的合作，没有宇信科技的“穿针引线”。这种共同股东背景，使得即便资产端关联方已失信被执行，资金通道依然能够被打通。
更令人担忧的是晋商消金自身的合规状况。公开资料显示，自2024年4月18日《消费金融公司管理办法》施行以来，消费金融公司注册资本最低限额已提高至10亿元。
而晋商消金的注册资本至今仍为5亿元，是全国仅剩的3家未达标持牌消金公司之一。另外两家分别为蒙商消金（注册资本5亿元）和盛银消金（注册资本3亿元）。
一场精心包装的监管套利游戏
从获客融担机构的失信被执行背景，到运营方与收费方的同一实控人操控，再到未达标消金公司的资金支持，“车极星”的整个借贷链条，如同一场精心设计的监管套利游戏。
对于车主而言，“当天放款、不押车”的便利承诺背后，是关联方失信的风险传导、是隐藏在高额服务费中的真实资金成本，以及一个自身合规性存疑的资金方。在层层嵌套的合同与协议中，借款人稍有不慎，便可能陷入远超预期的债务泥潭。
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